Какими способами обеспечить возврат займа?

Обеспечение обязательств по договору займа - это юридические меры, имеющие своей целью снижение вероятности невозврата займа. Условия об обеспечении не являются обязательными для договора займа, однако давать деньги взаймы без какого-либо обеспечения - крайне не осмотрительно. Делают это в редких случаях только, если точно уверены в устойчивом финансовом состоянии должника. При этом нередки случаи, когда к моменту наступления срока возврата займа у должника не имеется ни денег, ни имущества, на которое можно обратить взыскание. А имеются только долги и маленькая зарплата. Даже получив на руки решение суда вы можете долго ждать взыскания долга судебным исполнителем и ничего не получить.

Возврат займа чаще всего обеспечивается:

• неустойкой (штрафом, пеней);
• залогом;
• гарантией или поручительством третьего лица.

Неустойка

Неустойка (штраф, пеня) побуждает должника своевременно погасить долг. Соглашение о неустойке обычно включают в текст самого договора займа. За каждый день просрочки должник по условиям договора обязуется выплачивать определенный процент от невыпалченной части долга, и чем больше времени просрочил должник, тем большей становится сумма неустойки. Но эта сумма не может быть бесконечно большой. На практике суды взыскивают неустойку, не превышающую размер основного обязательства.

Преимущества неустойки:

• Не требует дополнительных формальностей и процедур, и включается в текст договора займа.
• Дисциплинирует добросовестных должников.

Недостатки неустойки:

• Практически всегда уменьшается судом.
• Не действует на недобросовестных должников, решивших любыми путями не платить долг.
• Теряет смысл, если у должника отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.

Залог

Самым надежным способом обеспечения займа выглядит залог.  Заемщик предоставляет в залог какое-либо имущество, которым до полного расчета без согласия кредитора не может распорядиться (продать, подарить, заложить другому кредитору). В случае неисполнения обязательства по возврату предмета займа из стоимости заложенного имущества заимодатель вправе преимущественно перед другими кредиторами должника удовлетворить свои требования. Надежность займов, обеспеченных залогом, гораздо выше и настойчиво рекомендуется именно на таких условиях давать деньги взаймы.

Для возникновения залога стороны заключают отдельный договор. В отношении недвижимости такой залог будет считаться возникшим с момента регистрации в органах юстиции. Стороны могут также зарегистрировать договор залога движимого имущества.

Преимущества залога:

• Имеется гарантия, что у должника сохранится имущество, на которое можно обратить взыскание.
• Другие кредиторы должника могут претендовать на заложенное имущество только после того как вам будет погашен долг (правда имеются исключения).

Недостатки залога:

• Требуется составление отдельного договора и его регистрация, что занимает дополнительные время и деньги.
• Для прекращения залога также необходимы юридические формальности.

Гарантия и поручительство

Возможно замщик привлечет третьих лиц в качестве гарантов или поручителей по своему займу.

Гарант отвечает перед кредитором за полное или частичное неисполнение обязательств должника солидарно с ним. То есть вы имеете право выбора к кому предъявлять требование о выплате долга: к должнику или гаранту, либо к ним обоим.

Поручитель отвечает перед кредитором субсидиарно. Это означает, что поручитель будет погашать долг, только если его не удастся получить с должника.

Преимущества гарантии и поручительства:

• Увеличение вероятности возврата долга.

Недостатки гарантии и поручительства:

• Необходимость проверки и контроля платежеспособности поручителя или гаранта, которая с течением времени может измениться.