Кредит в иностранной валюте

Заемщики, взявшие кредит в банке в долларах, сталкиваются с рядом вопросов. Влияет ли изменение курса тенге на погашение долга? Вправе ли банк выдавать кредиты в иностранной валюте? Можно ли оспорить валютный займ? Можно ли обязать банк пересчитать долларовый кредит в тенге?

Законны ли банковские кредиты в иностранной валюте?

В соответствии с подпунктом 8) пункта 2 статьи 30 Закона Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности" банковские заемные операции, а именно предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности являются одним из видов банковских операций. Проведение таких операций в соответствии с пунктом 6 указанной статьи требует обязательного наличия у банка лицензии, выданной Национальным банком Республики Казахстан.

В соответствии с пунктом 1 статьи 727 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) по договору банковского займа займодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности. Таким образом, предметом банковского займа являются деньги. Согласно пункту 2 статьи 115 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) деньги, в том числе иностранная валюта относятся к имуществу (имущественным благам). То есть иностранная валюта, наряду с национальной валютой - тенге, охватывается понятием "деньги". Следовательно, иностранная валюта, как и тенге, являясь деньгами, может выступать предметом банковского займа.

В соответствии с подпунктом 2) статьи 13 Закона Республики Казахстан "О валютном регулировании и валютном контроле" валютные операции между резидентами запрещены, за исключением операций с валютными ценностями, относимых к банковским операциям и иным операциям, которые вправе осуществлять уполномоченные банки и уполномоченные организации в соответствии с выданной им лицензией и (или) законодательными актами Республики Казахстан. Подпунктом 4) статьи 1 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» установлено, что к валютным операциям относятся операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, а также использование валютных ценностей в качестве платежного средства. Согласно подпункту 3) указанной статьи иностранная валюта относится к валютным ценностям.

Таким образом, выдача банковского займа в иностранной валюте относится к валютным операциям и такая операция не запрещена законом, поскольку одновременно является операцией с валютными ценностями (то есть с иностранной валютой) и банковской операцией, которую банк вправе осуществлять при наличии лицензии.

При этом закон не требует наличия у банка специальной лицензии на выдачу банковских займов в иностранной валюте. Из смысла процитированных норм вытекает, что для осуществления таких валютных операций банкам необходимо и достаточно иметь лицензию на совершение соответствующих банковских операций, то есть в рассматриваемом случае — на банковские заемные операции.

Таким образом, выдача займов банками в иностранной валюте была и остается законной, за одним исключением. В соответствии с пунктом 3-1 статьи 34 Закона "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2016 года запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица в банк. В случаях, которые не охватываются данным запретом, валютные займы продолжают оставаться законными.

Возможно ли предъявить иск к банку о признании недействительными условий договора относительно валюты кредита?

В соответствии с пунктом 2 статьи 157 Гражданского кодекса основания недействительности сделки, а также перечень лиц, имеющих право требовать признания ее недействительной, устанавливаются Гражданским кодексом либо иными законодательными актами. Согласно пункту 1 статьи 158 Гражданского кодекса недействительна сделка, содержание которой не соответствует требованиям законодательства, а также совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности.

В связи с тем, что выдача любого банковского займа в иностранной валюте до 1 января 2016 года не противоречила требованиям законодательства, а с 1 января 2016 года запрет выдачи таких займов установлен только в отношении ипотечных займов физических лиц, то при отсутствии других нарушений законодательства в заключенном договоре, не имеется оснований для предъявления иска о признании недействительной сделки полностью или в части условия о валюте кредита.

Возможно ли предъявление иска к банку о переводе суммы кредита из иностранной валюты в тенге?

Требование о пересчете суммы кредита из иностранной валюты в тенге по своей сути является требованием об изменении заключенного договора банковского займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса изменение и расторжение договора возможны только по взаимному соглашению сторон, если возможность одностороннего изменения не предусмотрена Гражданским кодексом, другими законодательными актами и договором. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи по требованию одной (в нашем случае - заемщика) из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

• при существенном нарушении договора другой стороной (то есть, банком);
• в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законодательными актами или договором.

При этом закон устанавливает, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, у заемщика существуют основания предъявить в суде требование об изменений условий договора банковского займа в части валюты кредита только:

• если такая возможность предусмотрена самим договором, так как нормы законодательства не предусматривают возможности делать это в одностороннем порядке (следует учитывать, что банковские договоры такой возможности обычно не предоставляют);
• либо если заемщик докажет, что со стороны банка имело место существенное нарушение договора, повлекшее для заемщика значительный ущерб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 402  Гражданского кодекса требование об изменении договора может быть заявлено заемщиком в суд только после получения отказа банка на предложение изменить договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или в договоре с банком, а при его отсутствии - в 30-дневный срок.

Является ли введенный запрет ипотечных кредитов в валюте основанием для изменения условий ранее выданных займов?

Согласно пункту 3-1 статьи 34 Закона "О банках и банковской деятельности" введенному в действие с 1 января 2016 года запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица. То есть с 2016 года банки не вправе выдавать займы в валюте для кредитования ипотеки, если заемщик-физическое лицо, не имел доходов в валюте на протяжении 6 предыдущих месяцев до обращения в банк.

Данный запрет не распространяется на ранее заключенные договоры по которым гражданами были получены кредиты в иностранной валюте (в том числе, для ипотеки), поскольку законом не была предусмотрена обратная сила внесенных поправок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 383 Гражданского кодекса, если после заключения договора законодательством устанавливаются обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда законодательством установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.  Согласно пункту 1 статьи 4 Гражданского кодекса акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Юридическая сила акта гражданского законодательства на отношения, возникшие до введения его в действие, распространяется в случаях, когда это прямо им предусмотрено.