Договор страхования грузов

При транспортировке грузов их владельцы сталкиваются с опасностью повреждения груза. Способом возмещения убытков, связанных с повреждением грузов, является заключение договора страхования. Каким образом определяются условия договора страхования грузов? По каким основаниям страховая компания может отказать в осуществлении страховой выплаты? Что необходимо предпринять собственнику груза при наступлении страхового случая?

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Закона Республики Казахстан "О страховой деятельности" страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, в том числе включая багаж, товары и все прочие виды продукции вследствие их повреждения, уничтожения, пропажи независимо от способа транспортировки.

Объем застрахованного груза

Договор страхования может заключаться:

• на конкретную единичную перевозку и сопряженное с ней хранение груза;
• на постоянную перевозку и хранение однородного груза в течение определенного времени, оговоренного в договоре страхования.

Перечень страховых случаев по договору страхования грузов

В соответствии с пунктом 1 статьи 817 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) страховой случай - это событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты. В случае с перевозкой груза под страховым случаем подразуемевается событие, в результате которого причинен имущественный ущерб собственнику груза.

Согласно пункту 2 статьи  817 Гражданского кодекса виды страховых случаев по добровольному страхованию предусмотрены соглашением сторон.

Таким образом, перечень видов страховых случаев определяются страховщиком и страхователем самостоятельно при заключении договора. Поскольку такой перечень обычно содержится в бланке договора, предлагаемом страховой компанией, вам надлежит обратить особое внимание на перечень страховых случаев, указанных в таком договоре.

В соответстсвии с пунктом 4 статьи 817 Гражданского кодекса доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе. Это означает, что вы должны представить страховой компании доказательства причинения ущерба и обосновать размер этого ущерба.

Какие риски могут быть застрахованы?

В соответствии с пунктом 6 статьи 806 Гражданского кодекса добровольное страхование - это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Следовательно, все условия по договору страхования грузов определяются содержанием самого договора, а не регламентированы законодательством Республики Казахстан, в отличие от условий по обязательным видам  страхования.

Конкретные условия договора страхования грузов определяются страхователем и страховщиком совместно при заключении договора. При этом основные риски можно разделить риски на три вида:

Страхование с ответственностью за все риски

При таком страховании возмещению со стороны страховой компании подлежат:

• убытки от гибели или повреждения всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине;
• все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Страхование с ответственностью за конкретно указанные риски

В данном случае возмещению со стороны страховой компании могут в соответствии с договором подлежать:

• убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие молнии, бури, вихрей или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, схода под откос, схода с рельсов железнодорожных вагонов, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения дымом, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;
• убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;
• убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие несчастного случая при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;
• все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Страхование с ответственностью только за полную гибель груза

При выбореданного вида страхования грузов возмещению со стороны страховой компании подлежат:

• убытки от полной гибели всего груза вследствие крушения перевозочного средства в результате молнии, бури, вихрей и /или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;
• убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;
• все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по данным условиям страхования.

Действия при наступлении страхового случая

Согласно пункту 1 статьи 835 Гражданского кодекса страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика (страховую компанию) или его представителя.

Неуведомление страховой компании о наступлении страхового случая дает последней право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату (пункт 3 статьи 835 Гражданского кодекса).

Кроме того, страхователь обычно в соответствии с условиями договора обязан:

• принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного груза;
• незамедлительно сообщить в соответствующие органы и организации о произошедшем событии, исходя из их компетенции (органы противопожарной службы, аварийные службы, органы внутренних дел) для получения документов, подтверждающих наличие и причины страхового случая и/или возбуждения уголовного дела;
• документально оформить произошедшее событие с перевозчиком (составить претензию перевозчику груза);
• не покидать место наступления события до прибытия представителей уполномоченных государственных органов реагирования на чрезвычайные ситуации/происшествия (сообразно типу страхового случая и компетенции/специализации органа реагирования), кроме случаев, угрожающих жизни и здоровью;
• приостановить разгрузку, задержать перевозочное средство и не допускать изменения состояния груза и его упаковки до прибытия представителя страховщика и экспертной службы;
• предоставить страховщику возможность проводить осмотр или обследование поврежденного груза, проводить расследование в отношении причин и размера убытка, участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка и спасению застрахованного груза.

Документы, необходимые для страховой выплаты

Для осуществления страховой выплаты страхователь обязан представить страховой компании заявление на получение страховой выплаты по форме, установленной страховщиком, с приложением следующих документов:

• копию договора страхования;
• оригиналы перевозочных документов (коносаментов, железнодорожных, авиа-, авто-, накладных, инвойсов, контрактов, договоров купли-продажи, счетов-фактур);
• морской протест, акт регистра, выписка из судового журнала, ведомость о разгрузке судна, судовой манифест, коммерческий акт. В случае пропажи груза вместе с перевозочным средством - достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта (места) отправления, а также о неприбытии его к пункту (месту назначения), акт диспашера в случае требований возмещения расходов по общей аварии;
• нотариально заверенные копии договоров перевозки, копий претензий и других документов (письма, заявления), относящихся к перевозке застрахованного груза, направленных перевозчику стороной договора перевозки;
• документы правоохранительных органов, подтверждающих факт, причину, обстоятельства наступления страхового случая, возбуждения уголовного дела или отказ в возбуждении уголовного дела, прекращение уголовного дела или решение суда;
• акт Национальной палаты предпринимателей о погрузке, перегрузке, разгрузке объекта страхования при получении груза из стран ближнего и дальнего зарубежья, а также отправке груза в страны ближнего и дальнего зарубежья;
• акт об осмотре поврежденного груза и места наступления страхового случая, составленного представителем страховщика, с указанием факта, обстоятельств наступления страхового случая, а также степени и размера ущерба;
• оригиналы коммерческих актов, актов экспертиз, актов осмотра, аварийных сертификатов, совместных актов сдачи-приемки груза и составленных в присутствии всех заинтересованных сторон, а именно: отправителя, получателя, перевозчика, страхователя, страховщика иных лиц, имевших отношение к перевозимому грузу.

Следует отметить, что указанный перечень документов, прилагаемых к заявлению, является примерным, поскольку конкретный перечень устанавливается договором страхования грузов.

Основания освобождения страховщика от уплаты страховой премии

В соответствии с пунктом 1 статьи 839 Гражданского кодекса страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

• умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
• действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами Республики Казахстан порядке умышленными уголовными или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Пунктом 2 статьи 839 Гражданского кодекса установлено, что страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты (если договор страхования не предусматривает иное), когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.

Согласно пункту 4 указанной статьи основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
• умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
• получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
• воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
• неуведомление страховщика о наступлении страхового случая;
• отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Кроме вышеуказанных онований освобождения страховщика от уплаты страховой выплаты, договором страхования грузов могут быть предусмотрены иные основания.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд (пункт 8 статьи 839 Гражданского кодекса).